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2024-03-20 20:39:14

整体经营环境复杂多变银行业转型迫在眉睫

2014年的银行业并不平静，在被业界称作“二次转型”的元年，宏观经济进入了新常态，银行业也迎来了发展的新常态：外在环境和内在条件都在发生一系列深刻变化，挑战和困难不容忽视，而机遇也在新一轮改革之中孕育。

今年以来，在经济下行压力较大、结构调整任务艰巨的背景下，银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联金融带来的挑战步步逼近，银行业整体经营形势严峻复杂。

但总体来看，2014年银行业围绕业务发展重点和改革管理体制等两方面的内容，不断探索新的业务管理和运行模式，各项改革措施顺利推进，各类风险处于可控状态，行业经营态势依然保持稳健。

利润回归适度增长

2014年，经营压力较往年有明显上升，银监会数据显示，前三季度，商业银行实现净利润1.26万亿元，虽然继续保持较高的盈利能力，但与经济增速放缓相适应，银行业盈利增速也回归适度增长。

上市银行今年三季报显示，16家上市银行2014年前三季度归属于母公司的净利润平均增速为9.69%，五大银行中四家银行的盈利增速已降至个位数。

今年，规模扩张和净息差基本保持稳定，依然是银假含羞草行盈利增长的主因。今年商业银行净息差水平逐季提升，据相关机构测算，前三季度净息差分别为2.58%、2.62%和2.68%，均高于2013年同期，虽然与2012年相比仍有一定幅度周福霖带着团队的回落，但对净利润的增长依然形成一定的支撑。

不过受监管政策影响，今年银行业中间业务和同业业务的增长出现减速。

今年虽然传统支付结算及银行卡将耗费查询者核算机的资本手续费收入上升，理财、托管等创新型业务收入也有较快增长，但受监管机构清理不规范收费影响，今年银行手续费和佣金收入普遍低于预期。从上市银行业绩报告来看，不少银行的手续费及佣金净收入增速逐季放缓，特别是三季度出现明显收窄。

同时，今年随着规范同业和表外业务发展的监管政策不断推出，商业银行的同业资产规模开始出现下降，同业非标资产派生的中间业务收入增速也随之放缓。

资产质量是今年银行盈利增长面临的最大挑战，今年宏观经济进入“三期叠加”阶段，银行也难以独善其身，资产质量问题逐步显露，风险逐步从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从华山梅花东及沿海地区向中西部地区蔓延。

整体来看，虽然商业银行持续加大了不良贷款核销和处置的力度，但银行业不良贷款率从一季末的1.04%，上升到二季度末的1.08%，三季度末达1.16%，到11月底，商业银行不良贷款率再次攀升至1.31%。前三季度银行业不良贷款余额共增长1749亿元，不良增加引起的拨备支出大幅增长，消耗了银行大量的拨备前利润。

经营遭遇挑战冲击

利润增速的下滑源于经营环境的复杂变化，回顾2014年，“新常态”下传统银行经营面临多重冲击：宏观经济增速放缓，不良贷款开始急剧暴露；利率市场化改革加速推进；金融脱媒对银行经营带来较大压力；互联金融、民营银行加速竞争。

年初，以余额宝为代表的互联理财产品规模的爆发式增长，加剧了理财领域的激烈竞争，迫使银行抬高理财产品的收益来应对竞争，这也成为今年银行业存款压力的重要原因之一。

今年以来银行存款加速流出，存款竞争日益激烈。央行三季度金融统计数据显示，前三季度人民币存款增加8.27万亿元，同比少验中增2.99万亿元。存款增长乏力导致贷存比压力凸显，贷款增长受限。同时由于适当加大了同业存款以及更长期限存款的吸存力度，用以缓解资金端压力，负债结构的变化带来了资金成本压力，息差改善压力增大。

同时，今年民间资本进入银行业取得新突破，首批5家民营银行完成批筹，其中1家已批准开业；新设14家民营控股的非银行金融机构，新增108家民间资本占主导地位的村镇银行，银行业的竞争将现新格局。民营银行和互联金融如同两条“鲶鱼”，将给传统银行带来巨大的冲击和转型的挑战。

由于规模扩张以及监管压力，上市银行进入新一轮资本补充过程。今年，商业银行纷纷发行优先股、二级资本债等新型融资工具“补血”。截至10月底，有11家上市银行公布了再融资方案，其中，定向增发普通股的有2家，其余银行均选择了优先股融资方案。

今年监管层加快利率市场化的信号进一步释放，央行于7月20日全面放开金融机构贷款利率管制，11月非对称降息并扩大存款利率上浮区间，《存款保险条例（征求意见稿）》也出炉，银行将面临息差收窄的严峻考验。同时以信托、第三方理财等为代表的直接融资渠道蓬勃发展，金融脱媒愈演愈烈，在传统业务之外，银行需要寻找新的利润增长点。

加力推进改革转型

年初时业内普遍的看法是，摆脱政策红利后银行业将迎来相对曲折的发展之路。经过一年的探索，如何转型仍是摆在所有银行面前的一道难题。

不过，令人欣喜的是，今年银行业围绕业务发展重点和管理体制等两方面的内容，不断探索新的业务管理和运行模式，不断加大改革和转型推进的力度。

在经营上，2014年银行业不断通过盘活存量、优化增量，优化信贷结构，支持经济结构调整和转型升级，进一步加大了对小微企业、“三农”和战略性新兴产业等国民经济重点领域的信贷投放，使业务结构不断与宏观经济发展方式转变相适应。

<半枫荷属p>在调整传统业务结构的同时，银行加快推进业务经营模式转型，合理控制高资本消耗业务规模扩张，大力发展非信贷类业务，通过积极发展投资银行大金梾木、私人银行、电子银行和财富管理等战略新兴业务，减少资本占用。从今年的业绩报告来看，信用卡、管理类、支付结算和担保承诺等业务已成为中间业务的主要增长点。

在管理上，今年年初，银行继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。五大行今年在架构改革上，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，并体现了差异化竞争和特色化经营。事业部制管理模式也在行业内逐渐取得共识，今年不少银行已经完成理财业务事业部制改革。

今年，银行业加快发展混合所有制经济改革也得到积极研究。交行称，正在积极研究深化混合所有制改革、完善公司内部治理机制的可行方案。

“明年将积极推动银行业务管理架构改革，提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进‘部门银行’向‘流程银行’转变；推进专营部门改革，并探索部分业务板块和条线子公司制改革。”银监会主席尚福林日前表示。

来源：金融时报

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